“닥터대출 필수조건 ‘신용관리’ 노하우!”

[기획칼럼] 이숙남의 ‘재테크 클리닉’⑥

대출의 활용Ⅱ- 신용도 관리하기

최근 대출금리가 많이 낮아졌다고는 하지만 대출한도, 감면금리, 기타 조건 등 대출에 대한 규제는 아직 미미하다. 경제위기로 금융기관의 위기에 대한 대처방법으로써 대출조건 및 연체관리가 강화되었기 때문이다.

기존에는 닥터대출을 신청할 경우 일정의 요건만 갖추면 우량직군에 대한 우대금리를 최대한 제공받을 수 있었음을 기억할 것이다. 하지만 최근에는 각 금융기관별로 각 개인의 신용도에 따른 연체가능성을 수치화하여 금리에 반영하고 있기 때문에 신용관리의 필요성이 더욱 강조되고 있다.

신용카드대금 및 대출원리금 연체는 No!
신용카드대금이나 대출원리금 기일을 관리하지 못하여 미납하는 것은 신용도에 커다란 감점요인이다. 연체일수가 길어지는 것도 중요하지만 하루 이틀이라도 잦은 연체는 피해야 할 행동이다.

당장은 큰 문제가 없겠지만 이러한 데이터는 누적되어 추후 필요한 시점에 카드를 발급받거나 대출을 받는 데에 장애요인으로 작용할 가능성이 매우 높다. 각종 자동이체, 특히 대출원리금 납부일, 신용카드 결제일은 급여일에 맞춰 관리하는 것이 효율적이다.

신용카드 현금서비스 & 카드론 No!
무심코 사용하는 현금서비스. 별도의 약정서 작성 없이 편리하게 이용할 수 있는 소액대출이나 첫째로는 부담해야 할 비용이 너무 비싸다. 취급수수료까지 부과하기 때문에 일반 대출에 비하면 2~4배의 금융비용을 지불하는 셈이 된다.

월 평균 사용액이 많은 경우, 특히 여러 장의 신용카드로 현금서비스를 사용하는 사람은 돌려막기를 하는 것으로 간주되어 신용도 낮은 사람으로 분류될 수 있다.

다수의 신용카드사용도 No!
주로 사용하는 신용카드를 정하자. 각종 할인혜택, 마일리지 때문에 여러 카드를 분산해서 사용하면 지출을 통제하는 것도 어렵지만 신용점수 관리에도 좋지 못하다. 카드혜택을 누리기 위한 최소사용액이 있으므로 주 사용카드와 한두 장의 카드만 사용하도록 하자. 실제로 5개사 이상의 카드를 이용하는 사람은 카드신규가입에 제한을 받기도 한다.

대출을 너무 활용하지 않는 것도 No!
이 부분에 의구심을 품는 이들이 많을 것으로 생각된다. 금융기관에서 대출을 취급하면서 신용도를 감안하는데 이 때 사용되는 여러 데이터는 결국 대출상환능력 및 연체가능성에 대한 판단이다.

하지만 카드도 사용하지 않고 대출을 한 번도 사용한 적이 없는 사람은 새로 취급할 대출을 잘 갚을 수 있을지를 판단할 기준이 없게 된다. 카드를 사용하면서 연체 없이 잘 결제하고, 적정한 수준의 대출을 보유하고 있으면서 연체 없이 대출이자나 대출 원리금을 잘 납부하는 사람의 신용을 더 높게 본다는 얘기다.

신용점수는 돈으로 살 수 없다. 지금 당장 대출이 필요한데 과거 연체기록이 남아 곤란을 겪고 있지 않은가. 과거 2~3년 전에 연체한 기록도 모두 남아 신용평점에 영향을 미치므로 평상시 신용관리는 매우 중요하다. 혹시 습관적으로 연체하거나 신용카드를 과다하게 사용하는 등 관리가 소홀하다면 지금 바로 고쳐야 한다.